富德生命人寿江苏分公司教您轻松读懂隔代投保

人寿保险承载着亲情的分量，不少父母都会给孩子买一份保险，同时出于对孩子的疼爱，不少爷爷奶奶或者外公外婆也有为孙辈们投保的意愿，那么隔代投保是不是具有有效性呢?隔代投保又需要注意些什么呢?今天我们一起来了解一下吧。

一、首先我们来看下隔代投保是否有效呢?

根据《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

(1)本人;

(2)配偶、子女、父母;

(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属;

(4)与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

因此可见在一般情况下，祖辈对于孙辈而言是并不具有保险利益的，所以可能会有保险合同无效的情况。

二、保险为什么要限制隔代投保呢?

保险与其他产品不同，巨额的保险金可能会导致道德风险的产生。在保险市场上，对于风险的预防、发生和可能造成的损失，投保人往往比被保险人了解得更多，保险金额和保费的巨大差异极易诱发道德风险。

所以不能隔代投保主要也是为了防范道德风险。

三、什么情况下可以隔代投保?

在实际的操作中，只要满足以下两点，爷爷奶奶或外公外婆还是可以为孙辈买保险的：

(1)需经监护人书面同意

投保人必须成为被保险人的监护人，或者投保的事实能够得到监护人的同意，一般以书面形式在合同中出现。

(2)隔代投保年龄限制

被保险人的年龄在隔代投保中也有要求，一般为八周岁以上，防止道德风险的发生。

四、哪些险种可以隔代投保?

不同险种的杠杆收益不同，为了避免出现保险理赔时的道德风险问题，《保险法》对投保范围进行明确规定。意外险是不能进行隔代投保，因其杠杆收益较高，容易发生恶意投保、骗保事件。

一般来说，只要老年人为孙辈投保的险种不含有身故责任，通常情况是可以顺利承保的，能够进行隔代投保的常见险种有年金险及重疾险。

1、 重疾险

很多家庭出于对高额医疗费的担忧，在选择保险时首先会考虑重大疾病保险，重疾险是可以进行隔代投保的，但要注意几个问题：被保险人属于未成年人，需要有监护人签字;重疾险投保人也有一定年龄限制，年级太大可能会存在一些问题;如加了投保人豁免的还需要考虑到投保长辈的身体条件。

2、 年金险

年金险是典型的理财型保险，隔代投保的限制条件也会相对宽松些，不同保险公司所需的条件不同。有些对投保人年龄是没有限制的，但有些是要求被保险人年龄在十岁以上并需要监护人签字的。

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