两年不可抗辩万能吗?

很多客户在保险合同条款上找到这样一段文字。

“自本合同成立之日起超过2年的,我们(保险人)不得解除保险合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”

聪明的人就会秒懂：看来只要熬过两年就没事了,保险公司一定会赔的，完美!

事实上真的是这样吗?

今天让我们一起来了解下保险中的不可抗辩到底是什么意思。

首先我们来了解一下不可抗辩条款的由来:

19 世纪初，英国的保险市场经常可以看到这种情况： 受益人拿着一份长期保单找保险公司理赔，保险公司却说投保人在几十年前投保时没有如实告知，拒绝理赔。保险公司的依据是最大诚信原则：投保人没有履行如实告知的义务，保险公司就可以拒绝履行保险责任。

对于这种情况，受益人当然不接受，承保的时候不好好把关，要理赔了你突然说没有如实告知，这不明显是坑人吗?于是对簿公堂。

一时间，此类案件层出不穷，使保险公司的声誉大受影响，以致整个保险行业面临危机。为了应对这一危机，19 世纪中期开始就有保险公司在保险合同中引入“不可抗辩条款”——只要保单生效超过一年，哪怕投保人没有如实告知，保险公司也不能解除保险合同。这个条款极大地保障了供险消费者的利益，挽救了整个保险行业的形象，此后逐渐被应用到各国的保险法律中。

2009 年，我国修订的《保险法》中也加入了“不可抗辩条款”。在最新的《保险法》(2015 年修正)中，不可抗辩条款载于第十六条。所谓的“两年不可抗辩条款”，指的就是《保险法》第十六条中的这一句：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。通俗的解释就是，哪怕投保人没有如实告知，只要合同成立超过两年，保险公司就不能解除合同。

“两年不可抗辩条款”的本意是维护保险消费者的利益，但很多人将之曲解为“只要过了两年，不如实告知，保险公司也会赔”。实际上，有些情况下，即便过了两年，保险公司依旧可以拒绝赔付的。

下面我们来看个案例：

刘女士2019年体检时发现自己患有左侧甲状腺结节，因结节较小且甲状腺功能无问题，当时未进行治疗，医生建议定期检查。2022年1月刘女士在朋友推荐下投保了《富德生命康健无忧重大疾病保险》，在业务员进行健康状况询问时，因甲状腺结节未治疗过，刘女士认为只是小毛病，未进行如实告知。

2023年3月，刘女士无意间发现左侧颈部出现肿块，经查为甲状腺乳头状癌并行切除手术。术后，刘女士提交理赔资料至保险公司，保险公司经调查给予的结论是拒赔，除外甲状腺疾病责任，但保单继续有效。徐女士表示不解，认为听朋友说保险公司存在两年不可抗辩的说法，自己投保已经过两年了，保险公司的处理合理合法吗?小富来陪你聊聊。

咱们先来看一下《保险法》第十六条，关于“如实告知”及不可抗辩条款大意为：

1. 投保时，投保人有义务如实告知自己的身体健康情况;

2. 投保人因故意或过失而没有如实告知的话，合同成立两年内，保险公司有权解除合同和拒赔。行使解除权的时间为指导投保人没有如实告知之日起的30日内;

3. 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告而解除合同或拒赔。

可见“两年不可抗辩”也并不是一块免死金牌，如果情节恶劣，涉嫌骗保行为或者投保前已经存在的疾病，保险公司也可以拒赔的，且走法律也难以得到法院的支持。

以刘女士的理赔案为例，刘女士投保前患有左侧甲状腺结节，其向保险公司隐瞒未行如实告知的义务，保单生效两年后其罹患甲状腺乳头状癌，属于带病投保，且投保前病史与此次涉赔保险事故有直接的因果关系，但因为保单生效已经超过两年，保险公司无权解除该合同，所以保险公司做拒赔、除外甲状腺疾病责任，但保单继续有效是合理合法的。

温馨提示：

保险合同是一种合同行为，不如实告知违反诚实信用原则。情节严重的情况下，还有可能涉嫌合同诈骗。所以，在购买保险产品时一定要积极配合健康询问，如实告知身体健康状况，以免影响到后期的合同效力，无法得到相应的保障，造成经济损失。希望大家都能“知情投保、知法投保、有保可依”。

富德生命人寿江苏分公司

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