保险知识-带病投保能不能赔？

客户1：我有结肠管状腺瘤，但是良性肿瘤，在网上查到有一定几率发展为结肠癌，听说过了两年有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢?

客户2：我甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，你说我还告诉保险公司吗?

客户3：我有乙肝可以投保健康险吗?

等等……

① 首先，带病是否可以投保?

保险是一个逆选择很严重的产品。

简单地说，就是保险公司希望健康的人购买，而健康的人大多不会着急考虑买保险;而身有疾病或略有不适的人会主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群购买。因此，就出现了带病投保这种很常见的情况，那么带病投保可以吗?

答案是：可以!但是需要如实告知!

② 保险公司对于带病投保的处理办法

1、正常承保

告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

2、加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，费用增加一般为20%(不一定就是20%，也有20%以内的)，之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。

3、责任免除

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、延期承保

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒绝承保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

♦什么是如实告知?

如实告知：在投保人身险的时候，如实向保险公司告知被保人的身体健康状况(告知形式就是填写保单中的健康调查问卷)，让保险公司作出正确的承保决定。

如实告知后，如发生保险事故，你占据主动，保险公司不得再以你投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。未如实告知，如发生保险事故，保险公司占据主动，保险公司可以以你隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。

③ 带病投保只要超过两年 保险公司就必须赔?

根据不可抗辩条款，带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔，放心吧，真的是这样吗?

♦不可抗辩条款

即“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

两年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。很明显，患病的要求一定是生效后首次发病，即使隐瞒投保，近年来互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，2年后也会因为不是生效后首次发病、不符合理赔要求而被拒绝赔付。

买保险是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心掉胆，为今后可能的理赔埋下拒赔的风险，有何意义?买了与不买，有什么区别呢?

大家应该已经了解，带病投保是可以的，但是要「如实告知」。

在购买保险时，如果不想给未来的理赔埋下隐患，对过往的病史一定要做到「如实告知」。也希望大家在购买保险的时候，不要听信某些不负责任的人“传言”，曲解「不可抗辩条款」的真实内容，认为即使不如实告知，投保两年之内保险公司未能查证投保人的过往病史，就必须赔偿。

如果不进行如实告知，留下的所有隐患都是投保人自己的。

富德生命人寿江苏分公司

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