以案说险 | 警惕“全额退保”承诺

案件介绍

2023年3月，客户林女士投诉保险公司营销员销售误导,以不法手段欺骗他投保保险产品，声称当时营销员周某推销了一份年缴保费1万多元的保险，投保时营销员说交费10年，生了大病可以赔偿20万，不生大病可以退还保费及利息。当时自己轻信谗言直接投保了，现在已经交费三年，目前交付压力实在太重无法承担1万多的保费，要求银保监局为自己“主持公道”，并对保险公司进行行政处罚。

工作人员遂向营销员周某了解情况，周某称客户当年是开饭店的,生意还挺红火的，当时就看她每天在饭店忙前忙后，无暇照顾自己的身体，所以才推荐她购买这份健康险，当时已经向客户详细讲解保单权益。疫情三年,对她的饭店影响非常大,现在的生意已经大不如前了,为了“全额退保”获取资金，所以故意这么说的。营销员周某强调自己一直坚守合规底线，销售过程肯定没有误导客户。

经多方调查、取证及沟通，了解到客户林女士由于生意失败想要办理退保，发现自己退保损失很大心有不甘，上网搜索如何降低自己的退保损失，发现有全额退保的广告，于是就联系上了对方，代理退保方声称只需交钱给代理公司，他们就可帮助全额退回保费，在代理公司的指导下林女士就打拔打了投诉电话，上演了以上那一幕。

保险公司将“代理全额退保”对林女士带来的潜在风险进行了详细分析，不仅会失去自己应有的保险保障、资金受损、存在被诈骗、触犯法律法规、助长代理退保黑产恶风恶习、个人信息更是难以得到有效保护。林女士在了解了这些信息后如从噩梦中惊醒，立即撤销了投诉。并保证以后正也不相信这些代理机构，不做违法乱纪的事。

案件分析

“代理退保”行为存在非常大的风险，主要体现在以下三个方面：

1.失去保险保障

保险消费者一旦退保，就丧失了原本的保险保障，以健康为主的保险产品一般情况下交费期长，保险期也较长，尽管会期可以再次投保，但是随着保险标的年龄增长、身体健康状况的变化、经济收入的改变，日后再次投保就可能面临审核时间长、保费上涨、延期或拒保等风险。

2.个人资金受损

代理退保的不法机构或个人会向保险消费者收取20%-40%的高额手续费，其次，他们还可能会利用掌握的消费者个人信息侵占退保资金等。

3.个人信息泄露

代理退保的不法机构或个人会要求消费者提供个人信息和证件，这就使得个人信息存在泄露，甚至被不法分子用于办理信用卡、网络贷款等恶意使用的风险。

富德生命人寿江苏分公司

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