上班族申请融资前，先做这5项自检｜别让征信和负债拖后腿
你是上班族，有稳定的工资收入，社保公积金都在交。
你需要一笔钱，可能是装修、买车、或者家庭周转。你觉得自己资质不错，有工资、有社保、有公积金，做个信用贷应该不难。
但灵匠星空服务过大量上班族客户，国企中层、大厂员工、事业单位、普通白领。灵匠星空见过太多人，觉得自己资质好，随便找个银行APP就点进去申请，结果不是额度低，就是利息高，还有的直接被拒了。
为什么会这样？因为上班族的融资，不是看你有工作就行。工资多少、公积金交多少、负债高不高、征信花不花、查询次数多不多，每一项都会影响最终的审批结果。
你在申请之前，自己先花半小时做一轮自检。哪些地方是优势，哪些地方有问题，问题严不严重，心里先有个数。这样不管是自己去银行，还是找机构帮忙，都不会稀里糊涂。
今天灵匠星空就把上班族申请前需要做的五项自检列出来。你一项一项对着查。
第一项：先看你的公积金基数和社保基数
看什么。
你的公积金每个月交多少？缴费基数是多少？公司交的还是自己交的？交了多久了？社保呢，交了多久，基数多少？
很多上班族对自己的公积金只有一个大概印象，"好像每个月扣一两千"。但具体基数是多少、交了多久、有没有断过，并不清楚。
为什么重要。
对上班族来说，公积金基数是信用贷审批里最重要的指标之一。
公积金基数高，说明你的收入稳定、单位正规。银行的低息信用贷产品，很多都是瞄准公积金客户的。公积金基数越高、交的时间越长，能拿到的额度越高、利息越低。
灵匠星空服务过一位国企中层客户（案例5），公积金基数很高，单位也好。他最开始自己在手机银行上申请，只批了十万额度，利息也一般。他觉得不对，自己这资质不应该只有这么点。
找到灵匠星空之后，灵匠星空帮他做了完整的资质排查，然后匹配了专门针对国企事业单位员工的低息信用贷产品。最终批了四十万，年化四点三，三年期。
他说，"我以前以为所有银行的信用贷都差不多，没想到不同产品差别这么大。"
差别确实大。同样是公积金客户，不同银行的产品，额度可能差几倍，利息可能差好几个点。关键是要找对产品。
但找对产品的前提是，你先知道自己的公积金是什么水平。
怎么查。
手机上就能查。公积金APP、支付宝、微信，都可以查。看三个数字：缴费基数、月缴存额、连续缴费时长。
上班族自检清单：
• □ 公积金缴费基数是多少？ • □ 连续交了多久了？ • □ 社保交了多久？基数多少？
这三个数字搞清楚了，第一项自检就完成了。
第二项：算一算你的总负债和负债率
看什么。
你现在有多少负债？房贷还有多少？车贷还有多少？信用卡刷了多少？网贷有几笔、总共多少？每个月要还多少钱？
很多上班族对自己的负债没有一个总账。房贷有，车贷有，信用卡刷了几张，手机上还有两笔网贷。东一笔西一笔，你可能从来没加起来算过总共有多少。
为什么重要。
银行审批信用贷，一定会看你的负债率。
负债率怎么算？简单说就是你的月还款额，占你月收入的比例。比例越高，说明你的还款压力越大，银行就越谨慎。
一般来说，负债率超过百分之五六十，申请新的贷款就会比较困难。有的银行要求更严，超过百分之四五十就开始卡了。
灵匠星空服务过的上班族客户里，有不少人都是"看着收入不低，一算负债吓一跳"。工资两万多，房贷一万，车贷五千，信用卡每个月还要还几千，再加上两笔网贷，一个月还款快两万了。
这种情况，你再去申请信用贷，银行大概率会觉得你负债太高，要么拒，要么给的额度很低。
灵匠星空的做法是，先帮客户把负债结构理清楚。哪些负债成本高、可以提前结清，哪些负债可以优化、降低月供，结清之后负债率能降到多少、能多出多少额度，这些都算明白。
不是说负债高就一定做不了。是要看高到什么程度、是什么样的负债结构、有没有优化空间。
怎么查。
拉一份征信报告，所有上征信的负债都在上面。房贷、车贷、信用卡、消费贷、网贷，一笔一笔列得清清楚楚。把未结清余额加起来，就是你的总负债。
再算一下每个月要还多少钱，跟你的月收入比一下，大概的负债率就出来了。
上班族自检清单：
• □ 总负债有多少？ • □ 每个月要还多少钱？ • □ 月还款额占月收入的比例大概多少？
这三条算清楚了，第二项自检就完成了。
第三项：数一下你的查询记录
看什么。
最近三个月、最近六个月，你的征信被查了多少次？都是因为什么查的？
查询记录这件事，很多上班族根本没概念。"查就查呗，能有什么影响？"
为什么重要。
征信查询分两种。本人查询不影响。贷款审批、信用卡审批、担保资格审查，这些叫硬查询，是影响审批的。
硬查询太多，银行会认为你最近很缺钱、到处在申请贷款。你越缺钱，银行越不敢借给你。这是风控的基本逻辑。
灵匠星空见过很多上班族，急用钱的时候到处试。手机上点了五六个贷款APP看看额度，又去了两家银行咨询，还办了两张新的信用卡。点来点去，征信花了。
等真的要申请正经的低息信用贷的时候，银行一看查询记录，说你最近查太多了，暂时做不了。
这是最可惜的。你资质本来不错，就因为乱点了几个APP，把自己的路走窄了。
灵匠星空的建议是，在你正式申请之前，先看看自己的查询记录。如果最近三个月硬查询已经有五六次了，那就先缓一缓，别再乱点了。等两三个月，查询记录的影响淡了，再申请。
怎么查。
征信报告最后有"查询记录"那一页。数一下最近三个月、最近六个月，有多少条"贷款审批"和"信用卡审批"的记录。
上班族自检清单：
• □ 最近三个月硬查询有几次？ • □ 最近六个月硬查询有几次？ • □ 最近有没有乱点贷款APP或办新的信用卡？
这三条数清楚了，第三项自检就完成了。
第四项：检查有没有逾期记录
看什么。
你的征信上有没有逾期？有几次？最近的一次是什么时候？逾期多久？
很多上班族觉得自己肯定没有逾期。每个月都按时还的。但灵匠星空见过不少客户，征信上有逾期，自己完全不知道。
有的是信用卡忘还了几块钱零头。有的是换了手机号，收不到提醒，某一笔网贷晚还了几天。有的是以前的助学贷款，毕业之后忘了还有最后一笔。
金额都不大，时间也不长，但逾期就是逾期，上了征信就是一条记录。
为什么重要。
逾期对审批的影响，要看具体情况。
一次几天的小逾期、发生在两年前、金额很小，这种影响不大，大部分银行都能接受。但如果是最近半年内的逾期、或者逾期超过九十天、或者累计次数很多，那就比较麻烦了。
上班族的信用贷产品，对逾期的要求普遍比较严。很多低息产品要求近两年不能有逾期，或者最多一次不超过三十天的逾期。
灵匠星空的做法是，如果客户有逾期，先看严重程度。不严重的，找对逾期容忍度高一点的产品。比较严重的，先养一养征信，等逾期记录过了再申请。
但前提是，你得先知道自己有没有逾期。
怎么查。
征信报告上"逾期及违约信息概要"那一块，写得清清楚楚。有几次逾期、最长逾期多久、最近一次是什么时候，一目了然。
上班族自检清单：
• □ 征信上有没有逾期记录？ • □ 最近两年有没有逾期？ • □ 逾期最长多久？有几次？
这三条确认了，第四项自检就完成了。
第五项：想清楚你的需求是什么
看什么。
你需要多少钱？用多久？用来干什么？什么时候要用钱？你最看重的是什么，额度、利息、还是速度？
这几个问题听起来很简单，但很多人其实没认真想过。
为什么重要。
因为需求不同，适合的产品完全不同。
需要十万跟需要五十万，走的不是一条路。用三个月跟用三年，还款方式完全不同。急着三天用跟一个月后用，优先级也不一样。
你最看重额度，那就选额度最高的产品，可能利息稍微高一点。你最看重利息，那就选利息最低的产品，可能审批要求严一点、速度慢一点。你最看重速度，那就选审批最快的产品，可能额度低一点。
没有完美的产品，只有最适合你需求的产品。
灵匠星空在第一次跟客户沟通时，一定会确认这几个问题。不是查户口，是因为这些问题的答案，直接决定了方案匹配的方向。需求不清楚，后面说的任何方案都是空的。
灵匠星空的方案交付，从来不是只给客户看一个产品。是把适合的方向都列出来，每个方向的额度、利息、周期、优缺点，都说明白，让客户自己选。
上班族自检清单：
• □ 需要多少钱？ • □ 用多久？什么时候要用？ • □ 最看重的是额度、利息、还是速度？
这三个问题想清楚了，第五项自检就完成了。
五项自检做完，你就有底了
五项都做完，你对自己的情况就有一个完整的了解了。
你的优势是什么，公积金高还是收入稳。你的问题是什么，负债高还是查询多。问题严不严重，有没有办法优化。你适合什么方向，大概能拿到多少额度、多少利息。
这些都心里有数了，你再去申请，就不会稀里糊涂。
灵匠星空服务上班族客户的流程是，先做完整的资质排查。五项全部过一遍，然后告诉你一个完整的判断。哪些方向适合你，每个方向大概什么额度什么利息，哪些维度需要注意，有没有优化空间。
不是上来就说"你资质好，可以做"。那是不负责任的。
你有稳定的工作和社保公积金，这是很好的资质。但好资质也要用对方法，才能拿到好的方案。
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灵匠星空是一家企业与个人融资方案匹配服务机构，主要提供融资需求分析、资质初步判断、客户授权后的征信及资料查看、融资方案匹配、资料准备协助、银行及持牌机构进件流程跟进等服务。灵匠星空不自行审批、不自行放款、不提供融资担保。具体审批结果、额度、利率、期限和放款时间，以银行及持牌金融机构最终审核为准。本文案例为客户实际匹配情况，不构成对所有客户的承诺。
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