众惠相互保险借机制创新，解锁普惠金融新路径

在我国医疗卫生事业迈向高质量发展、多层次医疗保障体系加速构建的背景下，普惠金融正成为平衡社会资源分配、促进民生福祉的关键力量。作为国内首家全国性相互保险机构，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）始终聚焦医疗健康领域，以“共建、共治、共享”为核心理念，通过创新保险模式填补传统金融服务的空白。截至2024年，众惠相互健康险保费占比超96%，连续7年稳健增长，累计服务超百万人次，覆盖货车司机、高龄老人、慢性病患等20余类群体，生动诠释了普惠金融在健康保障领域的独特价值。

破局带病体：从风险补偿到健康管理闭环

慢性病患者的医疗保障始终是行业难点。众惠相互以肾病群体为突破口，推出“肾爱保”系列产品，开创国内带病体可保可赔先河。该系列产品覆盖肾病场景的意外、医疗、津贴等16种保障责任，采用分病种、分阶段的精准定价模型，超过5万名肾病患者获得持续保障。更关键的是，众惠相互打造了“保险+健康管理”模式，联合三甲医院专科团队，为患者提供定期体检、用药指导及并发症预防服务，使患者住院率持续下降，年人均医疗支出大幅减少。此类实践不仅缓解患者经济负担，更推动保险从被动理赔向主动风险管理转型。

国际案例同样印证这一路径的价值。德国相互保险机构与医疗机构共建的慢性病管理联盟，通过数据共享将患者5年生存率提升18%；日本社区互助保险嵌入家庭医生服务体系，使高血压控制率提高至79%。众惠相互的探索正推动中国健康险从“事后补偿”向“全周期服务”升级，为行业提供可复制的创新样本。

这一创新背后是科技赋能的深度支撑。众惠相互积极引入前沿科技，利用大数据、人工智能、云计算等科技驱动服务创新，以严谨、真诚、用心、高效提供智“惠”服务，力求为会员带来最佳体验。2024年，众惠相互通过“自研”模式打造了集成化的风控平台——“智惠赔”，解决互联网健康险理赔风控难题，更准确地了解会员的健康风险和保障需求，从而为会员提供更加精准、个性化的保险产品和服务。目前，上线的“数字核赔员”，覆盖率超过83%，其全流程自动化率超80%，大大提升了理赔效率，优化提升会员服务能力。

社群共治：构建社会治理新生态

同时，国际经验为众惠相互提供了重要参照。日本相互保险公司通过与社区深度联动开发的农业保险、德国多层次医疗保障体系的政企协同模式，均验证了普惠保险在民生治理中的可行性。而中国0.2%的相互保险市场份额与全球26.2%的平均水平形成的巨大落差，恰恰成为众惠相互深耕垂直领域的动力。通过借鉴北美针对特定职业群体的定制化服务理念，众惠相互正逐步构建覆盖多元需求的保障网络。

在广西，众惠相互与总工会合作的“职工自费医疗互助保障计划”成为普惠金融参与社会治理的典范。该项目延伸基本医保目录外自费部分报销，依托职工大病互助基金实现二次分摊，这种“政府主导、工会搭台、保险赋能”的模式，形成区域特色保障网络。目前，众惠相互已累计服务近万家会员单位，覆盖超 50 万名会员。

此外，在政策层面，众惠相互积极响应《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，围绕小微企业、农民、低收入人群开发专属产品。为此，众惠相互还参与了多个城市惠民项目作为扩大覆盖面的核心抓手。以“深圳众惠保”为例，该项目通过单一险企承保、意外险为主险的创新设计，累计承保超20万人，其中快递员、外卖员等新市民占比达20%。这种模式依托相互保险机制实现风险共济，不仅降低投保门槛，更通过会员共享机制提升社会治理效能。

在健康中国建设的背景下，普惠金融正在书写温暖人心的民生答卷。作为相互保险领域的实践标杆，众惠相互将始终秉持"人人为我，我为人人"的互助精神，持续创新保障模式，扩大服务半径，通过打造更有温度、更具韧性的健康保障网络，让金融创新的成果惠及每个家庭、每位个体，为实现人民群众对美好生活的向往贡献保险力量。