浅谈反洗钱实践视角下的客户身份识别
随着全球一体化的推进，我国与世界经济的关系日渐紧密，经济发展和开放程度越来越高，反洗钱工作的问题愈发体现出来。洗钱活动已经不再局限于传统的现金交易，还涉及到电子支付、虚拟货币、互联网金融等新兴领域，这些新形式的洗钱手法给反洗钱工作带来了更大的挑战。客户身份识别是反洗钱工作的核心，做好反洗钱工作是证券行业第一道防线，也是做好反洗钱工作的基础。充分了解客户，识别客户身份至关重要。在洗钱活动越来越智能化、手段化、信息化、国际化、隐蔽化、集团化的新形势下，证券行业对反洗钱客户身份识别必须与时俱进，不断适应当下时代的形势，研究出新问题，创新探索新方法，走出新思路。
一、客户身份识别存在的问题
(一)客户身份基本信息登记不准确
证券公司对于客户身份职业、住所或者工作地址、联系方式等身份信息往往缺乏有效的获取核实途径，主要依赖客户自身自我表述，往往过程仅采用简单的问询工作，并不会深入获取证明客户职业的材料，导致客户出现信息不匹配、职业虚假、未登记常住联系地址、行业不填的情况，身份识别存在一定的不准确性，对于进一步采集数据更复杂的联系工作无法辨别，数据剖析深度有限，进而影响客户风险等级的划分与后续可疑交易的甄别工作质量。
（二）营业网点客户体量较大
持续尽调，往往面对的是单一客户从客户开户到销户全过程动态管理，而客户群体数量大、多样化的组合给尽调工作带来挑战。处理大量的客户数据需要强大的数据管理和处理能力，包括数据的收集、整理和分析。因此，单纯靠人工是无法有效完成，需要借助系统或者技术手段统一完成，这样是否以偏概全，而持续对客户电话了解是不是又显得骚扰而无奈；与此同时，处理大量客户的尽职调查可能需要大量时间，可能需要与客户进行交流、收集信息并进行调查，这可能导致尽职调查过程变得复杂且耗时较长。确保及时完成尽职调查，同时满足合规要求，对于以一专岗（或者兼岗）抵万名客户的营业网点来说是一个挑战。
（三）受益所有人识别存在难度
证券公司按照人民银行要求登记受益所有人所需信息，并保存受益所有人信息核实，但是经常出现部分受益人无法接受透露职业、电话等相关涉及隐私的信息，导致受益所有人身份识别工作只停留在登记层面，身份证件资料和身份信息无从更新，从而形成问题数据，无从考查，进一步使得受益所有人信息未发挥交易监测作用的实质性。监测分析反洗钱名单监控等工作无法进行有效衔接，并没有真正实质性发挥反洗钱和反恐怖融资资金的监测作用。
二、客户身份识别的应对措施
（一）实行分类管理模式，开展存量客户数据治理
按规定对于经常不及时、不提供更新身份信息的客户账户，中止为其办理其他业务，待客户配合补充并完善身份信息，进一步进行重新识别，激活账户过程中严格实行客户风险分类管理，改进客户等级复评工作，做好客户的准入关环节，以此逐步解决历史遗留下来的问题。对于新开客户严格按照反洗钱政策制度规定，真实、完整、准确收集录入客户信息库当中，保证新开客户的数据属于正常账户管理，有效防止和控制新开账户出现新问题。通过自动化的方式整理和分析数据，以提高处理大量客户数据的效率；制定策略和模型，制定针对不同客户群体的尽职调查策略和模型，以区分高风险和低风险客户；根据风险等级的不同，可以有针对性地分配资源和调查深度，以提高效率，自动化风险预警和监测，建立自动化风险预警和监测系统，对客户数据进行实时监控。当出现风险指标超过阈值或异常情况时，系统可以发出警报，提醒相关人员进行进一步的尽职调查；强化团队合作与专业培训，建立专业团队，确保团队成员具备必要的专业知识和技能，能够高效处理大量客户数据的尽职调查工作。同时，加强团队之间的合作和沟通，提高工作效率；优化客户互动，探索创新的客户互动方式，例如使用智能问卷调查、在线客服等工具，以更高效地获取客户信息。
（二）加大科技投入
引入技术手段，利用数据挖掘、人工智能和机器学习等技术，对大量客户数据进行分析和模型建立，以发现潜在的风险信号和模式，并提高客户风险预测的准确性。在业务关系存续环节，通过定期对其风险特征项目进行“重检”，识别风险的动态变化，落实客户尽职调查的持续性管理。全面满足当前反洗钱监管工作要求，确保反洗钱客户身份识别工作取得实效。运用人工智能识别、利用面部识别采集面部信息，并与原有采集到的不可复制的面部信息进行对比，进而完成对客户的身份再确认，进一步为客户资金提供了安全保障的同时也利于反洗钱工作的开展，判断交易是否符合账户活动预期或客户活动预期，确定交易是否可疑，提高监测的成效。除此之外还可以加大先进技术的采用力度，比如指纹识别，对于打击洗钱可以起到有效的遏制作用。
（三）强化宣传培训提高客户识别工作的有效性
加大宣传力度，多渠道识别客户信息。目前社会公众对反洗钱的基本概念有了初步的认知，但是如何配合金融义务机构进一步开展反洗钱工作意识仍较为薄弱，为了提高客户身份识别工作的有效性，解决广大客户对客户身份识别工作的不理解、不配合的情况，减少抵触情绪，证券公司应做到有效强化宣传工作。同时，加强对现有反洗钱从业人员的科技培训，促使反洗钱从业人员获取以计算机和数据为导向的新技能。通过利用大数据、开发智能化反洗钱系统，实现对客户数据的导入、分析、统计、挖掘功能，准确发现线索或疑点，定位风险，提升系统的针对性和准确性。
综上，结合我国当下金融环境的形势,证券公司应加强反洗钱工作的重视程度，以维护国家安全和金融稳定的高度统筹，积极贯彻“风险为本”的反洗钱理念。在客户身份识别工作采用先进科技手段开展反洗钱监测，进一步提升客户身份识别的有效性。创新完善反洗钱工作机制，落实日常履职，提高反洗钱信息采集、甄别、抓取及判定能力，为挫败各类洗钱违法犯罪提供有效的线索。真正提升反洗钱能力和水平，有效防范反洗钱风险事件的发生。为推动反洗钱高质量发展营造健康的环境，在实际工作中发挥证券公司在反洗钱工作中的主动性和创造性。
中国人民银行吉林省分行 于畅
中国人民银行白山市分行 张新爽
东北证券股份有限公司白山分公司 赵艺泽
2025年5月23日
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
