中小型财产保险公司风控与业务发展的策略探讨

一、引言

在保险行业的激烈角逐中，中小型财产保险公司正处于机遇与挑战交织的关键节点。如何巧妙平

衡风险管控与业务拓展，已然成为决定企业能否实现可持续发展乃至关乎生存的核心议题。

风控管理与业务发展是相辅相成，相互依靠、辅佐，而非独立存在。然而，鉴于市场形势的动态

变化以及公司自身所处的发展阶段，在实际运营过程中，公司必须在两者之间审慎权衡，力求达成

整体利益的最大化。

二、风控与业务的紧密关联

（一）共生互促的依存关系

1.业务发展为风控奠定基础

保险公司通过业务拓展获取经营收入和利润来源，这是风险管理的物质基础。业务没有形成量的

积累，风控便失去了其应有的作用，将变得毫无意义。以财产保险为例，每项承保业务的核保决策

均需依托风险评估，缺乏业务规模支撑将导致风控体系丧失实践载体。

2.风控体系护航业务发展

完善的风控体系具备精准洞察、专业评估和有效处置业务进程中面临的信用风险、市场风险、操

作风险等各类风险能力，让业务发展一路畅行。通过合理的风险筛选、精准的保险费率设定以及科

学的免赔额确定等风控手段，能够有效降低赔付，确保公司发展的稳定性，为业务的持续健康发展

筑牢坚实根基。

（二）良性循环的协同效应

当公司业务呈现出良好的发展态势，市场份额逐步扩大时，收入将随之增加，这使得公司有更为

充裕的资金投入到风控体系的建设与完善之中，进而不断提升风控能力。反之，完善的风控能够显

著减少风险损失，提升公司的市场信誉与竞争力，在进一步吸引更多客户的同时，可为业务拓展注

入更强大的动力。例如，一家秉持严格风控标准、赔付流程合理规范的保险公司，在市场中将更容

易赢得客户的信赖，吸引更多潜在客户选择与之合作。

三、动态环境下的策略选择

（一）市场机遇期的扩张策略

1.需求驱动型扩张

在特定时期，诸如新兴产业崛起、政策推动市场开放等，财产保险市场需求会呈现出爆发式增长

。此时，中小型财产保险公司为抢占市场份额，往往会在一定程度上倾向于业务扩张。保险公司通

常会积极推出相关保险产品，并适当简化承保流程，以迅速响应市场需求，实现业务规模的快速扩

张。

2.竞争倒逼型扩张

面对大型保险公司的激烈竞争，中小型公司若不能及时把握市场机遇、加快业务拓展步伐，极有

可能被市场边缘化。为在竞争中站稳脚跟并实现发展壮大，公司通常会将业务增长速度置于优先考

量位置，在风险总体可控的前提下，适当放宽承保条件，以吸引更多客户资源。

（二）市场波动期的防御策略

1.经济下行期的风控强化

在宏观经济承压阶段，公司面临的风险将会不断增加。在财产保险业务范畴，赔付率上升几率增

大，客户信用风险也会随之提升。在此形势下，中小型财产保险公司会更加注重强化风控管理，收

紧承保政策，对风险进行更为严格的评估与筛选，以降低潜在损失。例如，在经济衰退期间，企业

可能会大幅提高对企业财产保险客户财务状况的审查标准，降低高风险业务的承保比例。

2.监管趋严期的合规升级

随着保险行业监管政策不断完善且严格落实，合规风险已成为公司需要重点考量的关键要点。如

保险公司的服务等级、偿付能力的充足、风险管理的完善等方面，规定的标准不断提升。在这种情

况下，公司为满足监管要求、避免违规处罚，必然会将风控工作置于首位，确保公司运营的稳健性

。例如，随着监管部门对保险资金运用监管力度的加大，保险公司在进行投资决策时需要更加审慎

，切实加强风险管理。

四、风控管理的职能优化

（一）服务与监督的双重职能

1.业务赋能型服务

风控管理者在公司中的首要定位，是为业务提供全方位的服务支撑，并以业务为核心，全力保障

业务在开展过有法可依、有据可循。在保险产品设计环节，风控管理者需依据相关法律法规，对保

险条款进行细致审核与精心制定，确保条款清晰、合法，既能充分保障客户权益，又能切实维护公

司利益。

同时，风控团队还应积极为业务部门提供专业的法律咨询服务，助力他们解决在业务拓展过程中

遇到的各类法律问题，如合同签订、纠纷处理等，推动业务顺利开展。

2.价值创造型监督

纠察同样是风控管理者的重要职责。深入剖析公司内部的业务流程与操作规范，能够精准识别出

潜在风险与违规行为，随后即刻启动有效的纠正手段。以保险理赔流程审查为例，通过严谨审查可

以有效防范欺诈理赔等违法违规行为的发生。

需要着重强调的是，纠察的根本目的并非单纯的惩罚，而是通过及时纠正错误，完善内部管理机

制，降低风险，为企业的健康发展保驾护航。

（二）业务融合的实施路径

1.深度嵌入业务流程

风控管理者唯有深入了解公司的业务模式、产品特点、市场运作机制等各个层面，才能精准把握

业务开展过程中的风险控制需求。以财产保险业务中的不同险种为例，车险、企财险、责任险、家

财险等在业务流程与风险特点上存在显著差异。风控管理者必须熟知这些差异，才能针对不同险种

的业务需求，提供具有针对性的风险控制建议与解决方案。

2.精准化风险应对

风控管理者亲自深入业务最前沿，对准确识别潜在风险大有裨益。通过深度参与业务活动，全面

了解业务操作细节，能够敏锐洞察一些隐藏在日常业务中的风险漏洞与隐患。例如，在保险营销活

动中，业务人员可能因对相关法律规定缺乏深入了解，在宣传资料中使用不当表述，从而引发误导

消费者的风险。若想及时察觉并纠正此类问题，风控管理者深入业务一线是必要条件。

五、业务协同的实践创新

业务人员时常抱怨“不要总告诉我不要怎么做，请告诉我该怎么做”，这充分反映出他们对明确

指导与积极解决方案的迫切需求。在实际工作中，风控部门在强调风险控制的同时，应更加注重为

业务人员提供具体的操作建议与解决方案。例如，在面对某些高风险业务时，风控部门不应仅仅禁

止业务人员开展，而应与业务部门共同探讨如何通过合理的风险分担机制，如采用增加附加条款、

特别约定、提升费率等方式，在控制风险的前提下实现业务拓展。该方式的处理，即可给予业务人

员清晰明确的指导，满足其需求，也可在风险处于可控范围的前提下，促进业务健康发展。

六、结论

对于中小型财产保险公司而言，盲目追求业务扩张而忽视风控管理，虽可能在短期内带来业务量

的快速增长，但从长远视角来看，将使企业面临巨大的风险隐患，甚至危及生存。反之，过度强调

风控而错失业务发展机遇，也会致使企业市场份额逐渐萎缩，丧失发展动力。因此，公司必须依据

不同的市场形势和自身发展阶段，科学合理地平衡风控与业务之间的侧重关系。

同时，风控管理者应充分发挥服务与纠察的双重作用，通过深入业务一线，切实为公司解决实际

问题，确保企业在合规、稳健的轨道上实现可持续发展。

在未来的发展进程中，中小型财产保险公司应持续优化风控与业务发展策略，不断提升自身的核

心竞争力，以从容应对复杂多变的市场环境。（王昊、于文庆）