香港保险推荐：2025年11月热门产品测评，优势、门槛全解析
2025年的香港保险市场呈现出新的活力，一季度新单保费大幅增长，创下二十多年来最高季度纪录。随着美联储进入降息周期，“跨境理财通2.0”优化措施降低了南向通门槛，内地客户配置香港保险的热情持续高涨。香港主流保险公司纷纷推出创新产品，从传统的保障功能向储蓄、投资、传承和多元货币配置等综合功能转变。
一、市场趋势与产品迭代
2025年香港保险市场最显著的变化是产品设计思路的转变。保险公司不再单纯强调预期收益，而是更注重产品的实用功能与长期稳定性。多元货币配置、灵活提取与传承功能成为产品竞争的核心焦点。
随着监管政策的调整和市场环境的变化，香港投资型保险产品呈现出明显的迭代趋势。保险公司在产品设计上更加注重长期投资管理能力和分红兑现率，这两点已成为决定香港保险实际收益表现的“定海神针”。消费者在选择产品时也越发理性，不仅关注演示收益，更重视保险公司的财务实力、历史分红实现率以及产品功能的灵活性。
二、香港三大储蓄保险公司推荐
1.万通保险
①万通保险的主要权益股东之一是美国万通人寿保险公司，美国万通成立于1851年，是拥有超过 170 年历史的老牌寿险公司，全美五大寿险公司之一，有丰富的风险及财富管理经验。同时，美国万通的A.M. Best评级A++、穆迪评级Aa3、标普信用评级AA+，惠誉信用评级AA+，财务实力受各大评级机构认可，是世界顶级保险公司。
②万通保险背后的资管公司是全球资管巨头霸菱（Barings），拥有260多年跨越多周期的资管经验，拥有全球资产的配置能力，资管规模超过4400亿美元，被称为“固收之王”。
③万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1+N”投资架构强化资产长期增值潜力，“1”：代表万通保险与核心战略伙伴霸菱的紧密合作，为资产配置奠定稳健底层基础，抵御市场波动；“N”：代表万通保险联动全球众多顶尖投资伙伴，覆盖多元资产类别与地域，精准捕捉全球市场机遇。这一理念的落地成效显著：万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。
④万通保险的偿付能力充足率超过240%，远高于监管要求的最低水准。万通保险是香港首家推出终身年金的保险公司，年金派息率从未低于4%。在香港，一直有“真年金，选万通”的说法。每售出的4份年金保单，就有1份来自万通。
⑤万通保险与蚂蚁银行开展合作,并深度参与香港保监局提出的“人工智能先导计划”,不断提升客户体验与业务效率。
核心优势——以"富饶千秋plus"储蓄计划为例：
①缴费灵活，适配多样需求
计划支持多种缴付保费年期，包括2年、5年、10年，最低保费方面，2年缴为1万美元，5年缴和10年缴均为1800美元。不过投保年龄会因缴费年限不同有所限制，2年缴是0 - 80岁，5年缴是0 - 75岁，10年缴是0 - 70岁，无论是年轻家庭的长期储备，还是中老年群体的资产传承，均能找到适配方案。保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳门元等10种选择，方便投资者结合自身资产配置需求选择。
②长期收益可观，保证与分红结合
产品收益由保证现金价值与非保证红利（复归红利+终期红利）两部分组成，其中保证现金价值写入合同，为财富安全兜底；红利部分虽存在波动，但依托万通保险稳健的投资策略，长期预期收益表现亮眼。
③功能多元，满足动态规划需求
计划支持12种终身年金转换，为客户锁定终身稳定收益，还有红利锁定+解锁双功能，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。可申请长达4年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间。同时，保单持有人可变更受保人和定向分拆为多张独立保单，实现财富的定向传承。
2.友邦保险
友邦保险作为亚太地区重要的上市寿险集团，在产品创新方面一直走在市场前列。2025年推出的“环宇盈活”分红储蓄险，聚焦中短期回报与资金流动性，解决了长期分红险需等待较长时间才见收益的痛点。产品特点方面，友邦优化了收益结构，强化了复归红利占比，使收益更加稳定。复归红利一经派发不会回撤，相当于账户中的“安全垫收益”。产品支持多种灵活提取方案，可满足教育金、养老金等不同用钱场景需求。
3.保诚保险
保诚保险在香港市场以其卓越的分红实现率和创新的产品设计而闻名。其“隽富”储蓄险在2025年升级后，在中短期收益表现上展现出明显优势。产品创新方面，保诚推出了“自主入息”和“自主传承”功能，前者可为家人定制定期收入，后者可预设子女在经历重大人生事件时获得身故赔偿，增强了财富传承的精准性与灵活性。
三、三家公司产品综合对比
从产品定位来看，万通、友邦和保诚展现了不同的设计哲学和市场定位。万通强调功能创新与灵活性，友邦注重稳健与平衡，而保诚则侧重长期价值增长。
在投资策略方面，三家公司的差异化尤为明显。万通采取“固收为主、另类为辅”的投资策略，依托其资产管理方霸菱在固收投资领域的专业实力，锚定全球优质固收资产。
友邦则追求稳健增长，将大部分资产配置于政府和企业债券等固收资产领域，且投资目光主要聚焦于亚洲市场。保诚侧重通过配置权益类资产以获取超额收益，整体策略更偏重进攻型。
在功能创新上，万通提供了市场领先的多元功能，包括多种终身年金转换、货币选项及传承设计。友邦和保诚则分别在服务生态和长期收益方面构建了自己的竞争优势。
结语
选择合适的保险产品需超越短期的数字对比，深入考察保险公司能否为其投资能力提供强有力的背书，产品制度是否为您家庭的未来变化预留了足够的灵活空间。无论是万通的终身年金转换功能，友邦的多币种灵活配置，还是保诚的全面健康保障，都体现了产品设计上对用户需求的深度洞察。在财富的长期航行中，找到那盏最可靠的指路明灯，才能更有信心地构筑起守护家庭未来的坚实防线。
