惠泽黔乡：贵惠保免赔额优化为

贵州居民健康“加码”

近日，一项聚焦贵州省普惠型商业补充医疗保险“贵惠保”的研究成果引发广泛关注。该研究由贵州大学惠保智慧团队联合贵州省地方部门开展，旨在深入剖析“贵惠保”免赔额设置对居民参保行为的影响机制，进而为优化产品设计、提升参保率提供有力支撑，推动贵州多层次医疗保障体系建设迈向新高度。

“贵惠保”自2022年8月推出以来，秉持“低门槛、广覆盖”的理念，致力于为贵州居民在基本医保基础上再添一道健康防线。然而，在实际推广过程中，却面临参保率不足、参保结构不均衡等问题。经研究发现，部分居民对保险条款，尤其是免赔额设置存在理解误区，这在一定程度上限制了他们的参保意愿。同时，免赔额与居民实际医疗支出不匹配，导致参保门槛相对较高，居民难以切实感受到保障的实惠。

为精准“把脉”问题，研究团队历经5个月，足迹遍布全省9个地州市，综合运用多种研究方法深入调研。通过分层抽样对18岁及以上常住居民开展问卷调查，收集大量一手数据；同时，与医保局专家、工作人员、保险企业负责人及城乡居民等进行实地访谈，广泛听取各方声音。在此基础上，运用多元线性回归模型、决策树分类模型等多种模型进行综合实证分析，全面探究影响居民参保行为的因素。

研究结果显示，居民参保行为受多种因素共同作用，其中免赔额设置高低对参保决策影响显著。若降低免赔额，居民参保意愿将大幅提升；反之则会加重居民经济压力，抑制参保热情。此外，年龄、保险认知水平以及社交影响等因素也在参保决策中发挥重要作用。例如，年轻群体更看重产品性价比和灵活性，老年群体则更关注实用性和稳定性；身边亲友参保情况也会影响居民的选择，部分居民存在“跟风参保”现象。

基于研究成果，团队提出一系列针对性建议。在加强保险知识普及方面，政府应充分发挥公信力，利用官方渠道宣传，转变居民对保险的传统观念；保险公司则可采用“线上 + 线下”相结合的多元宣传模式，深入社区、乡镇开展宣传活动，提升居民对“贵惠保”的认知度。对于免赔额设置，建议根据居民经济状况和医疗支出情况分层调整，如对慢性病患者、低收入群体适当降低免赔额，并推动“医保 + 贵惠保”一站式结算，简化理赔流程。在产品设计优化上，加强信息共享，建立自助查询系统，提升产品透明度；同时增强与基本医保的衔接，拓展保障范围，打造更具地域特色的医疗保障产品。

相关负责人表示，将积极采纳研究建议，持续完善政策设计，推动“贵惠保”不断优化升级。未来，“贵惠保”有望通过动态调整机制，让更多贵州城乡居民受益，为“健康贵州”建设注入强大动力。随着政策与市场的深度协同，贵州居民的健康保障水平必将迎来新的提升。

—— 贵州大学惠保智慧团队