个人养老金制度全国铺开真的能解决“养老难题”吗?

据12月14日《央视网快看》新闻报道,自2024年12月15日起,参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民的基本养老保险的劳动者均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市(地区)同步扩大到全国。这一政策标志着个人养老金制度明确在全国范围内放开,并实施递延纳税优惠政策。

但是,这一政策如何落实,到底适宜哪些人群?还有不少群众并不知情。此前,我国的养老体系有三大支柱,第一支柱是起到“兜底作用”的基本养老保险,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民的基本养老保险,覆盖人数多达10亿人,在这10亿人中,有三亿人已经在领养老金;第二支柱,为企业年金和职业年金,只有少部分国企央企和机关事业单位的职工才有,覆盖人群有限,参与的企业和缴纳的金额并不高;第三支柱,是个人养老金制度和其他商业养老保险,这是两种补充的养老保险,基本逻辑为根据经济状况和养老需求来缴纳,个人承担,自愿参加,在退休之后,能在基本养老保险上,多一份收入。

相较于商业养老保险,个人养老金制度最大的优势可以用来抵扣个人所得税。根据年收入水平,每年可为参加人节税360元到5400元不等。缴费阶段,每年12000元的限额标准可在综合所得或经营所得中据实扣除,投资收益更是暂不征收个人所得税。而在领取时,实际税负更是由7.5%降为3%。但是月工资没有超过5000元,是不需要缴纳税收的,就不是非常有必要进行个税的缴纳。因为个人养老金在支取时,还需要交3%的个税,这样算下来还会“赔钱”。所以个人养老金适宜的是年收入在6万元以上,需要缴纳个税的人群。

更为重要的是,此次政策相较2022年试点推行时,还将个人养老金的领取条件放宽,患重大疾病、领取失业保险金达到一定的条件或正在领取最低生活保障金等情况下可以提前领取个人养老金,在执行过程中不断改善政策细则,解决百姓关注的“进去容易出来难”的问题,切实提升民生福祉。

然而,个人养老金制度的市场为“股债基保”,产品范围包括国债、特定养老储蓄、指数基金等理财产品等,这一调整提升了个人养老金制度的吸引力,但也对资金的管理和监督提出了更高的要求。这某种程度上来说,这些理财产品相当于“证券”形式,盈利亏损都难以预料,并不一定会“保本”,存在一定风险,要靠自己的理财能力选择“往上走”的理财产品,也有人称之为“养老陷阱”,所以消费者应根据自身实践情况选择购买。

个人养老金制度的推广和应用是我国养老体系改革的重要一步,但也仅仅只是开始。随着我国老龄人口日益增多,人口日益老龄化问题日益严峻,“养老保障”不能只是成为口号,而是要真正落实到百姓之中,这需要政府、社会、个人三方的努力。政府出台相关养老政策红利,社会要监管红利实施,同时个人要提升养老规划能力、风险意识以及投资能力,关注资本市场的健康发展,为个人养老金的投资创造更加有利的条件。( 杨婧 长沙理工大学)

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