消保宣传 原来保单还可以贷款!

您知道您的保单还可以贷款吗?

所谓保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人可在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款;保险公司对于办理贷款的投保人会收取利息。对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。

对于短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择。其优点主要有：

1、 简单便捷，通常只需要投、被保人带上自己的有效身份证明、银行卡、保单等材料到保险公司申请办理就可以了。有些保单贷款还可以在线上办理贷款手续，更加方便、快捷。

2、 放款速度快，保单贷款一般只要双方达成贷款共识，那么保险公司的放款速度是比较快的，通常1-5个工作日就可拿到贷款。

3、 还款方式简单，可以选择先还贷款利息，再还本金，这种还款方式可以减轻消费者的还款压力，如果经济状况允许，也可一次性还本金+利息。

4、 利息较低，保单贷款的利率，会在银行6个月贷款利率的基础上轻微浮动，相对来说利率较低。

当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。缺点主要有：

1、利息计算复利，若不能按时还款产生很高的额外利息。

2、保险账户资金不足立即终止贷款合同。

3、贷款逾期，那么保单也会失效。

事例分享：

2010年客户Z女士在我司投保了一份富德生命富贵全能年金保险(分红型)基本责任，期缴保费11万余元，需连续交费10年。2015时Z女士经济出现问题，面对大额的保费，Z女士犯了难。Z女士面临是否退保的两难局面：退保吧，损失太大;不退保，经济困难，无力继续交费。

“交了5年的保单，现在要退保实在舍不得，但是不退保又能怎么办呢?现在家里情况困难，但凡能够动用的资金都用了，我是实在没有办法，才走这一步的。”Z女士非常无助，联系了保单的销售人员。

销售人员告诉Z女士，她的保单上有保单贷款的条款，按照该险种合同约定，Z女士可以按照现金价值的70%进行贷款。这样既可以保全保单，还能缓解Z女士的经济压力，只要及时还款，不会影响保单效力。

Z女士在业务员的建议下，选择了保单贷款方式，拿到了和退保差不多的现金，用贷款金缴纳了当年的保费，也解决了燃眉之急。之后几年，Z女士均通过保单贷款的方式支付保费，并且及时进行还款，就这样保全了保单，也拥有了保障。

2022年9月，Z女士不幸因病身故。Z女士的儿子S先生联系了保单的销售人员进行理赔报案，并于11月份向我司提交了资料，正式申请理赔。我司理赔核实，符合保险责任范围。最终获赔140余万元。

天有不测风云，人有旦夕祸福。我们无法避免风险，但可以提前制定合理的保险计划。合理利用诸如保单贷款等功能，就可以让我们的生活更有保障。风险无情，生命有爱。

富德生命人寿江苏分公司

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