高杠杆、高保额的分红终身寿，有多香！

如今预定利率下调已成既定事实，3.0%会在月底说再见。

当4.025%和3.5%预定利率退出市场时，很多人后知后觉，直到现在还后悔没买，现在3%和2.5%的利率产品将在8月底/9月底全面下架，留给大家的时间确实不多了。

而且，并不是同一时间全部下架所有产品，而是每隔几天，就有好产品临时通知下架，产品变动非常快。

除了大家非常熟悉的储蓄型产品收益会降低外，保障型产品在获得相同保额的前提下需要付出的保费也会更高。

目前是最后的窗口期，如果想要对个人资产传承、子女婚姻资产以及家庭财富做好规划，甚至是为自己的身价加上杠杆的客户，就别再犹豫了。

但是有个问题：哪款产品值得入手？

行业里评价分红型杠杆寿险，有这些维度：

a.身故杠杆保障

b.产品性价比

c.是否带有全残责任

d.公司表现

根据这几个维度，对比多家保险公司在售产品，发现一款高性价比的产品非常值得入手——中邮保险臻禧一生，不仅高杠杆、高保额，而且还有大公司背景，有同样需求的朋友可以早点上车。

下面，就看看这款产品在这些方面表现如何。

01

身故杠杆保障——高杠杆、高保额，13万撬动500万

我们用同样是杠杆型保险——信美相互传承美好（龙腾版）来和臻禧一生进行对比。

假如40岁男性，基本保额都是500万保额，20年交的情况下：

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投保第一年，臻禧一生就以13万的保费撬动500万的身故/全残保险金，传承美好需要12.58万的保费就可以撬动500万，两款产品的杠杆比率分别是37.2倍和39.4倍。

这么一看，信美相互的产品似乎需要的保费更少，但是别急，我们继续往下看。

50 岁时，臻禧一生累计保费为147.95万，在分红实现率100%的加持下，可以获得的身故/全残保险金为527.27万，杠杆比达到3.56 倍；传承美好此时累计保费为139.48万，可以获得的身故/全残保险金依然为500万，杠杆比达到3.58倍，两款产品基本持平。

但随着保单持有时间的增加，在60岁时，保单费用已经全部交完，臻禧一生和传承美好两款产品的杠杆比分别为2.21倍和1.97倍、65岁时分别为2.38倍和1.97倍、70岁时分别为2.55倍和1.97倍、80岁时分别为2.94倍和1.97倍。

可以看出，随着保单年度的增加，臻禧一生的优势会越来越明显。

而且国人的平均寿命已突破80岁，未来还有更加长寿的可能，自然更适合选择分红型的杠杆寿险。

02

同类产品中现金价值的佼佼者

我们也用同样是分红型保险——中意臻享一生（鑫玺版）来进行对比。

在红利利益演示下，臻禧一生一直都保持着更高的身故/全残保险金，也就获得了更好的杠杆比率。

现金价值方面，臻禧一生保证利益演示下的回正时间是36年（“回正时间”指投保人通过保险获得的收益或回报达到其投入成本的时间），红利利益演示下的回正时间只需要25年。分别比中意臻享一生（鑫玺版）早了4年和7年。这对于需要资金周转的人来说是十分重要的。

（点击放大可查看高清图）

另外，臻禧一生起售保额低，50万保额即可投保；客户无需额外加费就可获得全残保障。

03

高杠杆与高收益之间的选择

（点击放大可查看高清图）

很多客户特别是中高净值客户，在希望获得高收益的同时，对于自己和家庭高杠杆身价的保障也是非常重视。

同样交费18000元，10年交，累计保费18万，臻禧一生在20-80年的持有过程当中，最多可以给到客户16.36倍的保障。

而其它用于储蓄的增额寿类产品，虽然在后期也可以给到客户非常高的保障额度，但那是在80年以后的事情了。

更重要的是，客户选择产品，更多的是为自己和家庭规划现金流，在特定时间内是有减保需求的，如此看来，有可能终其一生也无法赶超臻禧一生相同的保障金额。

所以选择合适的产品，去应对合适的风险非常重要。

04

公司表现

保险公司能100%兑现保证收益，但没有100%保证兑现分红。

所以要考察保险公司的实力，就要看它是否具有强大的盈利能力。

那么，到底考察哪些方面呢？

我一般主要看公司背景、偿付能力、赚钱能力等。

公司背景

中邮保险两大主要股东是中国邮政+友邦保险。

中国邮政是家喻户晓的央企，友邦保险是老牌保险公司，两家都是世界500强，其他股东也是老牌的国企，可谓是强强联手。

中邮保险股东实力强劲，规模很大，国企担当，保险界的扛把子之一，实力完全不输“老七家”。

偿付能力和赚钱能力

偿付能力，指的是保险公司的赔付能力。

从中邮保险的2024年第一、二季度的偿付能力报告来看：

今年一季度净利润高达27.54亿元，二季度利润也29.35亿，上半年净利润总额已接近57亿，在非上市险企中位列第二名。总资产已经高达5825.83亿元，偿付能力也照去年水平有所上升。

总的来看，中邮保险是一家非常不错的保司，实力很强劲，并且稳步上升，资产规模、盈利收入、偿付能力，从诞生起十多年来，一直都是稳扎稳打。

05

写在最后

最后，以脑图的形式给大家总结一下臻禧一生这款产品。

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距离彻底告别3.0%的时代越来越近，产品变动也非常快。一旦错过了这个机会，再想购买时，保费将会上升，而保额则会缩水。

所以，如果还在对分红终身寿险犹豫不决，别再观望了，尽早提上日程吧。