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互金普惠金融之路能带给银行普惠金融业务发展什么启示?

2019-08-09 11:03:09   中国金融商报网

摘要:普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。互联网企业基于技术优势,深挖长尾个体市场,极大的推进了普惠金融的发展,但是随着高速发展,互联网普惠金融也显现了“鞭长莫及”的难处和政策管控,那么传统银行如何利用自身优势“接棒发挥”,发展惠及小微企业的普惠金融业务呢?或许银行从互联网金融背后的底层驱动力——金融科技,可以寻找到突破口,让普惠金融之光覆及更广的群体。

1. 互联网大厂吸收金融长尾市场,科技是普惠金融底层驱动力

(1)互联网大厂对普惠金融的巨大贡献

在我国目前的普惠金融发展中,互联网企业扮演了重要的推广角色,以最具代表性的支付宝为例,支付宝凭借支付清算业务吸收了海量的长尾市场,并且以支付业务为基础,拓展到金融领域——余额宝的推出标志着支付宝开启了从支付清算到开发金融产品的转型。余额宝自上线以来,规模和用户数迅速扩张,2019年蚂蚁金服宣布,余额宝用户量正式突破6亿,相当于60%的主流人群用了余额宝,对普惠金融做出了巨大贡献。此后腾讯财付通、苏宁易付宝、京东网银等互联网企业都陆续推出了类似的互联网金融服务。

(2)技术是”互联“的底层驱动力

众所周知,互联网企业实现”互联“离不开强大的科技支持,科技研发能力和程序开发能力是互联网企业的立身之本。金融科技是互联网大厂金融业务部开展业务的底层驱动力。以蚂蚁金服——当今世界上体量最大的金融科技公司为例,支付宝结算、蚂蚁信用、花呗借呗等大受欢迎的功能背后,是蚂蚁金服强大的技术实力,尤其是大数据、云计算、人工智能、区块链等互联网前沿技术,为蚂蚁金服庞大的数据处理和商业运转提供充足动力。

2. 银行弥补互金短板,小微企业融资领域或成突破口

即便互联网巨头内部分化出来的金融业务部门或子公司具有持牌资质,在传统观念里,也毕竟不是银行这种“根正苗红”、”正统出身“的金融机构,当涉及庞大的资金划转时,弱实名制下存在的资金风险也无法忽视,因而近几年监管互联网金融的政策也有收紧之势。互联网金融企业存在一定的“天花板”或者“鞭长莫及”的难处,而这种难处,正是持牌的传统银行可以“接棒发挥”的地方。尤其是在普惠金融业务之一的小微企业融资领域。

华软资本董事长在第九届长江青投论坛的发言中曾表示,中国现在差不多有1亿个市场主体,至少有70%-80%的中小企业没有拿过一分钱的银行贷款。

所以银行如果能够帮助解决这些企业的融资问题,将会成为继互联网金融普惠长尾用户之后,普惠金融领域的又一巨大进步。

3.金融科技服务商助贷模式盛行,大智金科如何帮助银行助贷?

(1)来自互联网金融的启示

银行如何解决这类企业融资的问题?小微企业数量众多、财务资料不完善、抵押物缺乏,对于银行来说,这些不完善之处考验的则是银行的效率、征信和风控能力。

或许互联网金融在普惠金融领域的成功能带给传统银行一个重要启示——以金融科技作为底层驱动力,与金融科技公司合作,利用大数据、云计算、区块链、人工智能等技术提高银行处理效率、高效征信,以及强化风控。

(2)大智金科的助贷模式

一个很成功的案例就是金融科技公司大智金科帮助合作的银行成功提高了小微企业客户的融资质量。银行负责提供金融产品,大致金科则负责敏捷开发系统、大数据征信风控、智能操作管理升级等环节:

①大数据风控决策引擎

大智金科智能风控决策引擎,通过大数据智能风控,精准反欺诈,毫秒级响应速度,快速识别欺诈因子。风控规则模块化,可自由配置,完美匹配客户风控需求,机制安全满足各类场景。

②智能匹配系统

大智金科的智能匹配系统,全方位智能分析客户资质,此外还能获取运营商数据和客户行为数据,全方位整合征信信息,最后综合评判,给出精准的用户画像,灵活判断其资质,极大优化了模式僵化的“一刀切”式征信方式,帮助更多小微企业成功融资。

③大智数营系统

大智金科智能数字营销平台系统,通过对接各种交易场景和自营流量产品,快速触达海量用户。我们提供多重营销获客解决方案,帮助企业通过多触点达到目标人群,有效获取客户流量。所谓“科技解放双手”,利用金融科技构筑智能化运营系统进行精准营销,省去费时费力的人工操作是银行实现普惠金融的另一重要步骤。

作为一个与多家银行有密切合作的金融科技公司,大智金科在帮助银行发展普惠金融业务上,提供端到端的一站式解决方案,促成有融资需求的小微企业、银行、征信机构深度对话,在保障资金安全的风控基础上,让需要得到资金助力发展的小微企业顺利融资,让普惠金融之光照进多更多小微企业,让银行与互联网企业一起,扩大普惠金融覆盖面。

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