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金融科技业务模式层出不穷 发展机会在哪里 不可忽视下沉市场和90后群体

2019-08-27 11:32:25   新华网

在新一轮科技革命和产业变革的背景下,金融科技蓬勃发展,我国金融科技也发展到新阶段。中国人民银行近日印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),既回应市场需求,也符合监管需要,对金融科技发展意义重大。

《规划》为“金融科技”下定义,称金融科技是技术驱动的金融创新。无论是“科技+金融”,还是“金融+科技”,金融科技还是回归金融本质,让科技服务于金融。

当前,金融科技新的产品、业务和模式层出不穷,金融科技未来的发展机会在哪里?重点将会应用于哪些领域?监管难点又是什么?

金融科技的发展机会在哪里

央行行长易纲曾在陆家嘴论坛上表示,未来全球金融增长点在金融科技,国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。

在严监管的大背景下,中国依然是金融科技领域投资高地。据零壹财经数据,2018年全球金融科技投融资比数和金额最多的都在中国,第二位是美国。

洪泰基金创始人、洪泰资本控股董事长盛希泰在日前举行的2019首届南开金融科技高峰论坛上表示,中国的金融科技市场太大,需求太大。他重点介绍了金融科技发展的四个机会。

其一是市场下沉的机会。三四五线及以下城市总人口接近10亿,市场规模大,同时金融服务匮乏,金融科技到来恰逢其时,可以覆盖长尾客户,提升金融服务普惠性。

其二是人群变化的机会。90/95后是互联网原始居民,消费能力超出想象,他们是金融科技的主流用户。

其三是技术升级的机会。人工智能、大数据、云计算、区块链等底层技术形成融合生态,推动金融科技进入新阶段。

其四,ESG(环境、社会、公司治理)投资已成为国际市场主流投资趋势,绿色金融将成为经济发展的风口。金融科技形成对环保、节能、清洁能源的支持,将是很大的投资切入点。

鼎诚人寿董事长万峰认为,养老、医疗保险是我国寿险业的发展方向,未来的寿险公司一定是保险服务与现代科技高度融合的企业。他建议,一方面,寿险公司加快IT建设步伐;另一方面,大型科技公司也应积极参与寿险行业科技建设,尤其是参与底层数据环节,这将会是一块大蛋糕。

新网银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行,其党委书记、董事长江海表示,银行是最容易标准化、最具数字基因的行业,在大数据浪潮下,首当其冲重塑的是银行业,未来银行的零售业务会出现急剧分化的马太效应,有两类银行具备通吃能力,一是国有大行,一是互联网银行。

金融科技将重点应用于哪些领域

海王集团首席经济学家、中国银行原副行长王永利表示,金融科技存在四大重点应用领域:网络支付、网络交易、网络资管和金融监管,其中,网络支付是基础,网络交易是核心,网络资管是方向。

毕马威的研究数据也显示,2018年全球金融科技100强企业中,支付企业有34家,占比居首位;2018年,全球金融科技领域前十大融资项目中,支付/交易类项目占一半,相关领域的投融资热度仍在持续。

具体到行业层面,中国保险行业协会党委书记、会长邢炜说,现在保险行业和科技行业的对接仍处于初步阶段,科技可以在保险的产品、营销、理赔、运营、服务等环节发挥巨大作用,可以提升保险产品的精准定价、精准销售,从而扩大销售。

万峰表示,养老、医疗保险的业务特性需要高科技赋能支撑,当前寿险科技应用只是做到业务的前端、表面,而核心业务、数据资源等重点领域的科技应用程度,将决定我国寿险业发展未来。

江海表示,新网银行是一家三无银行:无分支机构、无客户经理、无现金业务、无原生客群、无自有场景、无特殊数据,它的技术特点是——全在线、全实时、全客群。全在线,是指客户的申请、银行的审批都全在线,没人工干预;全实时,是指提交贷款申请后20秒之内给批复;全客群,是指只要有身份证,就可以获得授信服务。他表示,银行业和科技业应该是一对孪生兄弟,金融对科技具有天生的旺盛需求。

金融科技监管难点是什么

《规划》提出,金融科技成为防范化解金融风险的新利器,同时也提到,既需要增强金融风险技防能力,也要加大金融审慎监管力度。

长期以来,我国金融业实行分业监管,以机构监管为主要形式,这或许越来越不符合发展趋势。

清华五道口金融学院教授谢平表示,目前我国的金融科技监管,没有具体法规,只有监管部门的文件。由于文件监管内在的逻辑是机构监管的逻辑,而不是业务监管的逻辑;也即金融机构由谁监管,当金融机构用金融科技的时候也由此监管部门说了算。目前监管看的是金融科技的金融属性和应用属性,而不是科技属性和技术属性。

王永利也表示,金融科技监管需要从机构监管转向业务和行为监管,从线下监管转向线上监管。

谢平提到,《规划》专门指出增强金融风险的防范能力,正确处理安全和发展的关系;专门讲到要强化金融科技监管,建立健全监管的基本规则体系,加快规则的制定、分析、评估。这是文件第一次明确提出金融科技监管,但提得还比较抽象。

他同时提醒关注国务院8月印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,其中提到,涉及金融领域的互联网平台,其金融业务的市场准入管理和事中事后监管,按照法律法规和有关规定执行;设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务,必须依法接受准入管理。他说,这是目前关于中国金融科技监管最严格的一次提法。

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